中國報告大廳網訊，（註：總標題已整合趨勢與數據要素）

  近年來，中國健康險市場持續高速增長，2024年保費規模突破9774億元，近十年年均增速超20%，醫療保險逐步超越重疾險成為主流。當前健康險賠付額已達3848億元，占直接醫療支出6.77%，顯著降低患者自付比例，而其長期準備金更累積至2.5萬億元，為未來醫療保障築牢根基。隨著政策協同與產業融合加速，商業健康險正從補充地位向多層次醫療支付核心力量轉變，預計到2035年將承擔近半數醫療費用支出。

  一、商業健康險目錄與基本醫保劃清邊界 政策協同助力多層次保障體系

  商業健康險需明確自身定位，與基本醫保形成分工協作的互補關係。社會保險以政府兜底為基礎實現社會共濟，而健康險依託市場化機制強化個體風險分擔，二者共同構成多層次醫療保障網絡。通過釐清目錄範圍，例如將創新藥械、高端醫療服務等納入商業健康險保障範疇，可有效填補基本醫保覆蓋空白，同時避免重複投入。數據顯示，惠民保已覆蓋全國333個地市，2023年參保人數超7000萬，尤其在三級以下城市占比達78%，印證了市場對差異化保障的需求。

  二、健康險賠付增速領跑保費增長 長期準備金為醫療支出提供堅實後盾

  健康險行業呈現顯著的「長尾效應」：2023年賠款金額增速已超過保費增速，而長期健康險占比過半，促使行業計提超2.5萬億元責任準備金。這一數字相當於年度賠款規模的45倍，充分體現了風險緩衝機制對醫療支出的支撐作用。尤其在創新藥械領域，高額且持續性的治療費用需要商業健康險通過精算模型和長期資金池提前布局，為患者提供可持續保障。

  三、普惠型健康險下沉覆蓋超7000萬人 填補基礎與高端醫療保障空白

  作為銜接基本醫保的橋樑性產品，大病保險已覆蓋超10億人口，累計賠付2000億元；而「惠民保」通過低保費高槓桿設計，正加速向三四線城市滲透。兩類產品的差異化定位共同作用——前者聚焦防貧底線，後者瞄準普惠升級，形成對傳統社保的補充閉環。未來政策需進一步推動兩者在產品銜接、數據共享和系統對接上的協同，例如通過DRG支付改革豁免等機制提升創新藥械入院效率，縮短患者可及周期。

  四、多元支付機制加速成型 商業健康險成創新藥械核心支付主體

  當前醫療費用支付結構中，基本醫保占比44%仍居首位，但商業健康險僅貢獻7.7%，個人自付比例高達49%。《2025中國創新藥械多元支付白皮書》指出，單一依賴醫保的模式無法滿足高價療法需求，需通過商保擴大覆蓋、慈善基金定向支持等構建多層次體系。預計到2035年，商業健康險支付貢獻率將提升至44%，推動個人自費比例降至20%以下，並為創新藥械研發提供持續資金動力。上海等地已試點「1年內新藥入院」政策，正是通過商保與藥企共建風險共擔機制實現的突破性進展。

  總結：

  中國健康險正從高速增長邁向高質量發展階段，其核心價值體現在三個方面：一是以目錄差異化完善多層次保障網絡，二是依託長期準備金築牢可持續發展根基，三是通過多元支付體系推動創新醫療可及性提升。未來需持續深化政策協同與產業聯動，在釐清邊界中實現優勢互補，最終構建「基本醫保保基礎、商業健康險促升級」的中國特色醫療保障新格局。至2035年，隨著商保支付占比接近半壁江山，將有效緩解醫保基金壓力並降低民眾就醫負擔，真正發揮市場機制在醫療衛生資源配置中的關鍵作用。