餘額寶等理財工具正在鼓動著一群屌絲用戶開始一場理財逆襲。隨著移動網際網路的滲透深度和廣度不斷提升，理財APP逐漸呈現出豐富的業態，從記帳軟體邁向信用卡軟體。

　　信用卡之「輕與重」

　　「在用戶的使用過程中，我們發現，其實有不少用戶是有多張信用卡的。這些信用卡的帳單，很多存在郵箱中，用戶管理起來其實是不便的，去手動記帳比較麻煩，且不能保證還款金額的準確性。」挖財聯合創始人全雲峰告訴騰訊科技，針對用戶的這一需求，今年春節後做了一款基於信用卡信息管理的APP。

　　輕量級的信用卡APP，如挖財信用卡管家、卡牛（Android版本）能通過掃描銀行的帳單簡訊，分析信用卡資金流入流出情況，也可以通過綁定郵箱，幫用戶解析帳單。其次用戶可以通過綁定信用卡還款。再次增添一些輕量級的小工具，如免息排行榜、分期還款計算器、周邊網點查詢、手機銀行快速撥號等。

　　還有剛上線兩個月的融360，針對用戶辦卡需求，推出雙生APP——「我要辦卡」針對用戶，「我要接單」針對銀行辦卡經理。只有用戶發出申請需求、提交材料，受理方銀行辦卡經理就會響應。

　　重量級的信用卡APP，如51信用卡管家。從帳單解析、消費行為分析，到信用卡優惠信息管理、辦卡服務等，一應俱全。對用戶來說，手機銀行所不具備管理關聯跨行帳戶資金動態信息的痛點，被這些第三方信用卡APP們都抓到了。

　　除了功能性外，信用卡APP的安全性也一樣考驗著產品設計者的思路。騰訊科技了解到，當銀行向用戶發信用卡帳單（簡訊、郵件）時，實則已經對關鍵信息做了一道把關，那麼信用卡APP要做的便是把用戶的隱私數據給做保密處理。

　　卡牛創始人谷風談到一個思路：與其說提高隱私數據的安全性，不如說是提高惡意攻擊者的破解成本。谷風談到，目前卡牛的作法是通過降低靜態數據的精準性、提高動態數據的複雜性，來增加攻擊者的成本。

　　「要知道，用戶在現實中的身份，與在網際網路中的身份對應起來需要很多緯度，銀行帳戶是最重要的一環，但我們能做的，是隔離兩個身份之間的靜態關聯信息。」在這個基礎之上，再將數據源與數據傳輸做動態加密，惡意攻擊者要攻擊，成本太高。

　　融360則更重視線下信息核實，由於銀行信用卡從業人員流動性很大，融360會要求辦卡經理每個月固定時間發用公司郵箱發一封郵件，用來核實是否還在職。

　　切入網際網路金融入口戰

　　功能的專業性與安全性固然是保證用戶放心使用的標準。然而從以上幾款信用卡APP的主打功能，也可以一窺各家今後的發展路數。

　　51信用卡現在做的是網際網路金融入口級應用。信用卡信息導入、消費行為分析、優惠信息管理、辦卡、記帳、還款等都是高頻率使用需求，組合起來便是網際網路金融的入口。在這個入口之上，51信用卡下一步便是做貸款對接服務，或是基金產品推廣。

　　融360信用卡產品經理向騰訊科技表示，目前「我要辦卡」的用戶，有近40%是從貸款搜索產品導入的，下一步則是完善產品功能。信用卡APP需要發現用戶使用信用卡的一些高頻率行為，畢竟辦卡只是用戶使用信用卡的第一步。

　　「我始終認為拿別人的錢，不是理想的商業模式。」卡牛創始人谷風談到，做的產品與金融交易越近，離激烈的競爭越近，也會給自己找麻煩，也就離激烈競爭越近。「現在要是拿支付牌照很容易，但也會加劇與銀行對壘。」

　　在谷風看來，現在中國大部分對金融知識、金融工具的理解能力不如歐美用戶，這蘊含著長遠的市場潛力。

　　「資產有很多種類型：股票、基金、黃金等等，以往只有淨資產在300萬元以上的人有資格讓理財經理去打點，做資產配置。但50萬元以下的用戶，銀行是不會做精細化服務的，而這群用戶對資產管理也缺乏專業度。」谷風認為，如今中國利率市場化是未來中國金融創新的政策紅利，現在就是要看準時機的時候。

　　要知道，信用卡一直是銀行盈利的業務之一，要分食這塊蛋糕，除了做產品，也要看銀行的態度。

　　或許這麼看，就愈發明白了理財類APP未來會是怎樣的狀態：在中國金融體制沒有出現結構性改革情況下，與傳統銀行始終將是乙方與甲方的關係。

　　唯一不同的是，信用卡、理財類APP深諳一點：用戶需要什麼，他們能最快響應並付之於實現。