網際網路保險作為數字經濟與金融服務深度融合的重要領域，正經歷從高速增長向高質量發展的關鍵轉型。過去十年間，其保費規模從 2013年的290億元躍升至2023年的4949億元，年均增速超32%，並在2022年實現網際網路滲透率首次突破10%的里程碑。隨著政策框架的完善與技術創新的深化，2025年的產業格局正展現出更為清晰的升級路徑與增長動能。

  一、網際網路保險市場規模與結構的十年蛻變

  網際網路保險的十年發展歷程中，財產險與人身險呈現差異化發展特徵。2023 年，70 余家財產險公司布局網際網路業務，推動網際網路財產險保費規模達 1210 億元，同比增長 5.5%。《2025-2030年中國網際網路保險產業運行態勢及投資規劃深度研究報告》指出，從結構看，意健險占比持續提升，主要險種均實現增長，且網際網路中介渠道貢獻顯著提升，市場集中度呈現下降趨勢。人身險領域則有 57 家公司開展網際網路業務，網際網路人身險保費達 3739 億元，同比增長 2.8%，其中普通壽險占比大幅提升，分紅壽險占比下降，市場集中度隨自營渠道增速加快而上升。

  在細分險種中，網際網路意健險的發展軌跡尤為值得關注。2022 年受政策與市場環境影響，其保費規模首次出現 17.5% 的降幅，但 2023 年迅速恢復至兩位數增速。醫療險在網際網路意健險中占比接近七成，成為主要增長引擎，而醫療意外險、失能保險和護理保險合計規模占比不足 1%，未來增長空間亟待挖掘。

  二、網際網路保險的普惠化轉型與用戶結構重塑

  普惠需求的線上釋放成為網際網路保險的重要發展方向。數據顯示，三線及以下城市、縣鎮與農村地區的移動網際網路用戶數已達 6.47 億，占整體用戶的 52.6%，且規模持續增長。與此同時，50 歲及以上網民群體占比從 2018 年的 12.5% 提升至 2024 年的 33.3%，老年群體對網際網路的接受度顯著提升。網際網路保險憑藉用戶觸達優勢，正加速開發面向特定人群的普惠產品：例如針對非標準健康體(含高齡、既往症、慢性病群體)的百萬醫療險，以及覆蓋貨車司機、船員等高危職業人群的意外險，有效擴大了保險覆蓋面與可及性。

  三、技術賦能與產業升級：從渠道創新到全鏈條智能化

  中介渠道已成為網際網路保險的核心載體，其在用戶規模、場景整合與數據挖掘方面的優勢，推動保險公司與第三方平台的合作持續深化。與此同時，行業專業化水平加速提升，產品設計向場景化、個性化演進，保險配置服務不斷優化，理賠服務逐步實現線上化與智能化。

  人工智慧技術的深度應用成為產業升級的關鍵驅動力。生成式人工智慧正逐步滲透至產品研發、渠道營銷、核保理賠等全產業鏈環節，有望為保險分銷領域每年創造超 500 億美元的經濟效益，幫助保險公司實現 15%-20% 的收入增長與 5%-15% 的成本節省。網際網路保險正通過技術賦能，重構服務模式，提升運營效率，向數智化發展階段邁進。

  四、未來五年展望：萬億市場規模與高質量發展路徑

  隨著網際網路財產險新規的出台，行業監管框架不斷完善，為創新發展提供了政策保障。當前網際網路保險滲透率與網上零售占比的 「剪刀差」 持續擴大，預示著線上購險需求的進一步釋放。《報告》預測，未來五年網際網路保險將以 15%-20% 的年均增速穩健增長，總保費規模有望突破萬億元大關。在此過程中，普惠化產品創新、中介渠道深化合作、技術驅動的智能化轉型，將成為推動行業從規模擴張向價值深耕的核心動能。

  總結

  網際網路保險的十年發展，是規模擴張與結構優化並行的歷程，更是技術創新與政策引導協同的結果。從 2013年的290億元到2023年的4949億元，從滲透率突破 10% 到普惠用戶群體的持續擴大，行業已站在高質量發展的新起點。展望未來，在技術賦能、政策護航與需求升級的多重作用下，網際網路保險將進一步發揮數字金融的優勢，擴大保障覆蓋面，提升服務精準度，為構建多層次金融保障體系貢獻力量，開啟萬億市場規模的全新增長周期。