隨著網際網路技術的不斷發展，網際網路保險行業競爭日益激烈。2021年銀保監會發布的相關通知，為行業發展帶來深遠影響，在規範市場、保障消費者權益的同時，也重塑了行業競爭格局，讓我們一同深入了解網際網路保險行業的發展脈絡。

  一、政策規範網際網路保險市場，優化競爭格局

  2020年，網際網路人身險呈現持續增長態勢，累計規模保費達2110.8億元，同比增長13.6%。《2025-2030年中國網際網路保險產業運行態勢及投資規劃深度研究報告》指出，年輕客戶消費習慣的改變以及疫情對線下銷售的限制，推動網際網路人身險市場快速發展，保費增速超越行業平均水平。然而，隨著競爭加劇，行業出現諸多亂象，如產品價格惡性競爭、誤導銷售手段頻出、平台獲客成本攀升導致渠道費用投入加大等，嚴重損害消費者權益。

  在此背景下，銀保監會發布《關於進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關事項的通知》，作為《網際網路保險業務監管辦法》的配套規範性文件，細化並完善了網際網路人身保險業務監管規則。該通知明確了網際網路人身險業務經營條件，只有滿足償付能力充足、綜合評級良好、準備金提取充分、公司治理合格等要求的保險公司，才可在全國範圍內開展網際網路人身保險業務。同時，實施網際網路人身險業務專屬管理，明確業務範圍，細化產品開發規則，加強經營行為監管，解決產品定價、宣傳銷售、管理服務等方面的問題。此外，加強和改進監管，首次實施分渠道定價回溯監管，建立登記披露機制，探索問題產品事後處置機制。

  二、從源頭整治網際網路保險銷售誤導行為

  在網際網路保險業務發展過程中，消費者投訴舉報集中的問題以及日常監管暴露的問題備受關注。《通知》在起草時充分考慮這些情況，從多方面進行規範。

  在經營主體方面，對保險機構的技術、運營和服務能力提出明確要求，著力解決消費者反映強烈的找不到退保頁面、投訴入口，退市產品保單查詢困難，投保與退保速度不對等的服務問題。在產品開發方面，嚴格規範首月 「0」 元、長險短做等銷售誤導行為，以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等問題。在改進監管方面，加大信息披露力度，引入社會監督，重點監管網際網路人身保險產品定價科學性。

  以 「首月 0 元」 等營銷引流模式為例，此類廣告在網絡場景頻繁出現，與多種消費場景結合，消費者在未充分了解保險內容和保費繳納情況時，易被 「免費」 誘導投保。這種模式存在誘導營銷、信息披露不當等問題，違反監管要求，侵害消費者權益。《通知》明確網際網路渠道所售人身險產品須為專屬產品，實行獨立核算，以控制風險敞口，保障消費者權益。

  三、網際網路保險行業發展前景廣闊

  自2020年起，一系列規範網際網路保險發展的新規新政陸續出台，為行業健康發展奠定基礎。我國網際網路保險行業具有巨大的潛在增長空間，截至2020年12月，我國網民規模達9.89億，網際網路普及率達70.4%，使用手機上網比例達99.7%，而網際網路保險用戶僅2億多人。

  網際網路保險場景的特點推動了新興技術在行業的應用，保險公司藉助大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等技術，建立更全面的業務流程和監控體系，實現智能化運營。從長遠看，保險機構需利用新興技術的強大能力，深度分析各類數據，快速適配市場需求，建立智能化保險運營體系。銀保監會發布《通知》，旨在規範網際網路人身險領域風險和亂象，統一創新渠道經營和服務標準，支持優質保險公司為公眾提供更好的保險服務。

  綜上所述，銀保監會發布的通知對網際網路保險行業產生了重要影響，通過規範市場競爭、整治銷售誤導行為，有效改善了行業亂象，優化了競爭格局。同時，網際網路保險行業憑藉龐大的網民基礎和新興技術的應用，展現出廣闊的發展前景。未來，在政策的引導和技術的推動下，網際網路保險行業有望實現更加健康、可持續的發展，為消費者提供更優質、便捷的保險服務。