2025年，保險行業正面臨著前所未有的挑戰與機遇。隨著市場競爭的加劇，保險行業出現了卷產品、卷費用、卷渠道的「三卷」現象，嚴重影響了行業的高質量發展。內卷現象不僅導致了產品同質化、價格戰等問題，還引發了詆毀同業、返傭返利、宣傳誤導等亂象，增加了中小險企的成本負擔和經營壓力。為打破這一局面，保險行業亟需通過創新尋找新的增長點，實現差異化競爭和可持續發展。

  一、保險行業「三卷」現象的現狀與影響

  《2025-2030年中國保險行業發展趨勢分析與未來投資研究報告》保險行業「三卷」現象的主要表現為產品同質化嚴重、費用競爭激烈、渠道爭奪白熱化。在產品方面，部分保險公司缺乏創新意識，熱衷於模仿和抄襲「爆款」產品，導致市場上產品同質化現象突出。以護理類稅優健康險為例，某大型健康險公司推出的產品在市場上銷售情況良好，但不久後，一家中小險企推出了一款相似的產品，且給予經代渠道的費用更高，迅速搶占了市場份額。這種現象不僅損害了消費者的利益，也影響了保險行業的整體聲譽。

  保險行業分析提到在費用方面，部分保險公司為了爭奪市場份額，不惜提高佣金和手續費，甚至出現返傭返利等違規行為。這種費用競爭不僅增加了保險公司的成本負擔，還可能導致部分中小險企經營壓力增大，甚至出現虧損。在渠道方面，保險公司之間的競爭也日益激烈。部分保險公司為了獲取更多的業務支持，不得不讓渡更多的費用給銀郵渠道、網際網路平台等，導致自身利潤空間被壓縮。

  二、保險行業「三卷」現象產生的原因

  保險行業「三卷」現象的產生，既有外部因素，也有內部因素。從外部來看，近年來保險行業保費增速放緩，增量市場難尋，保險公司在存量市場中競爭激烈。在這種情況下，部分保險公司為了維持市場份額，不得不採取各種手段進行競爭。從內部來看，部分保險公司經營「唯規模論」，缺乏創新意識和研發能力，熱衷於模仿和抄襲「爆款」產品，忽視了客戶分層需求和細分需求。此外，部分保險公司在經營理念上存在短視行為，重「金融利差」輕「服務屬性」，不願意長期深耕細分領域，導致行業內卷加劇。

  三、保險行業在創新中尋找增量的策略

  為打破「三卷」現象，保險行業需要從監管和機構兩個層面共同努力，通過創新尋找增量市場機會。從監管角度來看，監管部門應繼續推進「報行合一」，整治各類不正當競爭行為，加強對保險公司的合規監管。同時，監管部門應適當放寬產品創新的限制，推動保險產品差異化發展。從機構角度來看，保險公司應深耕細分領域，通過科技賦能，開發差異化產品，提供優質服務，增加客戶黏性。對於大型風險保障、政策性業務等領域，保險公司可以採取共保體、聯合再保等承保模式，共享發展機會。

  此外，保險公司還可以探索建立保險統一大市場，打破地方保護，推動資源跨區優化。通過建立研發稅收激勵制度，對保險公司的創新產品給予稅收優惠，引導保險資源服務技術升級等領域。隨著綜合整治內卷式競爭上升至國家高度，保險行業也掀起了一股「反內卷」之風。今年4月以來，安徽、福建等多個地方行業協會發文，從嚴格執行「報行合一」、杜絕惡性競爭等方面要求治理保險業的內卷式競爭。例如，福建省保險行業協會印發《福建省人身保險銀保業務自律公約》，要求保險機構防範內卷式競爭，不得開展涉及虛列佣金、惡性競爭、實施帳外支出等違規活動。安徽省銀行業協會與保險行業協會也聯合發布倡議書，要求反對任何形式的惡性競爭和不當競爭行為。

  四、總結

  2025年，保險行業正處於高質量發展的轉型期，內卷式競爭為行業長期發展留下了諸多隱患。為打破「三卷」現象，保險行業需要監管部門和保險公司共同努力，通過創新尋找增量市場機會。監管部門應加強監管，整治不正當競爭行為，推動產品差異化發展。保險公司應深耕細分領域，通過科技賦能，開發差異化產品，提供優質服務。同時，保險公司還應探索建立統一大市場，打破地方保護，推動資源跨區優化。通過這些措施，保險行業有望實現差異化競爭和可持續發展，為消費者提供更加優質、多樣化的保險產品和服務。